Nebankovní půjčky patří mezi nejčastěji vyhledávané finanční produkty v České republice. Na rozdíl od bankovních úvěrů je poskytují nebankovní společnosti, které nemají bankovní licenci, ale podléhají dohledu České národní banky (ČNB) jako nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Co jsou nebankovní půjčky a jak se liší od bankovních úvěrů
Nebankovní půjčka je úvěr poskytnutý společností, která není bankou ve smyslu zákona o bankách, ale přesto musí mít oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru a musí být zapsána v registru ČNB. Hlavní rozdíly oproti bankovnímu úvěru jsou zpravidla rychlejší schválení (u řady poskytovatelů v řádu minut až hodin), nižší nároky na doložení příjmu a často i ochota půjčit klientům, kteří by u banky s žádostí neuspěli. Cenou za tuto dostupnost bývá vyšší RPSN (roční procentní sazba nákladů) než u bankovních produktů.
Před podpisem smlouvy je vždy vhodné ověřit konkrétního poskytovatele v registru ČNB a přečíst si celé smluvní podmínky, nikoli jen marketingovou nabídku.
Na co si dát pozor před podpisem smlouvy
- RPSN místo úrokové sazby. Úroková sazba sama o sobě nezahrnuje poplatky za sjednání, vedení či případné pojištění úvěru. Srovnávat je třeba vždy podle RPSN.
- Sankce za pozdní splátku. Smluvní pokuty a úroky z prodlení se mezi poskytovateli výrazně liší.
- Možnost předčasného splacení. Zákon č. 257/2016 Sb. dává spotřebiteli právo úvěr kdykoli předčasně splatit, poskytovatel však může požadovat náhradu nákladů.
- Zápis v registru ČNB. Poskytovatelé bez oprávnění nejsou vázáni zákonnými limity a spolupráce s nimi je riziková.
Nebankovní půjčky bez registru: komu jsou určené a jaká jsou rizika
Pojem „půjčka bez registru“ neznamená, že poskytovatel neprovádí žádné posouzení schopnosti splácet (to mu ostatně přímo nařizuje zákon), ale že nekontroluje záznamy ve vybraných bankovních či nebankovních registrech dlužníků, například SOLUS nebo bankovním registru BRKI/NRKI. Tyto produkty mohou být řešením pro klienty s drobným negativním záznamem, obvykle ale za cenu vyšší RPSN a nižší půjčené částky. Podrobný přehled a recenze konkrétních poskytovatelů najdete v kategorii Půjčky bez registru.
Konsolidace nebankovních půjček: kdy se vyplatí sloučit dluhy
Pokud klient splácí najednou několik menších nebankovních půjček s různými splátkami a termíny, může být výhodné je sloučit do jednoho konsolidačního úvěru s jednou měsíční splátkou. Výhodou je přehlednost a často i nižší celková měsíční zátěž díky delší splatnosti, nevýhodou naopak vyšší celkové zaplacené úroky při prodloužení splatnosti. Konsolidaci má smysl zvažovat především tehdy, když součet RPSN stávajících půjček výrazně převyšuje RPSN nabízeného konsolidačního úvěru. Recenze poskytovatelů konsolidace najdete v kategorii Konsolidace dluhů.
Přehled recenzovaných nebankovních poskytovatelů
Na Finatino.com najdete nezávislé recenze řady nebankovních společností působících na českém trhu, včetně jejich podmínek, výhod a nevýhod:
- Home Credit – jeden z největších nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů v ČR.
- Provident – tradiční poskytovatel půjček s osobním doručením hotovosti.
- Cofidis – nebankovní půjčky a revolvingové úvěrové produkty.
- Creditea – online nebankovní půjčky se zaměřením na rychlé schválení.
- Ferratum – krátkodobé i střednědobé online půjčky.
- Acema – nebankovní půjčky a konsolidace závazků.
- Creditstar – online nebankovní úvěry s rychlým vyřízením.
Úplný a pravidelně aktualizovaný přehled všech recenzovaných nebankovních poskytovatelů najdete v kategorii Nebankovní půjčky.
Shrnutí: jak si vybrat nebankovní půjčku
Při výběru nebankovní půjčky srovnávejte vždy RPSN, nikoli jen výši úrokové sazby nebo rychlost schválení. Ověřte si poskytovatele v registru ČNB, pročtěte celé smluvní podmínky a počítejte s tím, že nebankovní úvěr je zpravidla dražší než bankovní, výměnou za rychlost a dostupnost. U více souběžných závazků má smysl zvážit konsolidaci do jedné splátky.