Kreditrechner: Monatliche Kreditrate und Zinsen online berechnen

Ein Kreditrechner ermittelt anhand von Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz die monatliche Rate eines Privatkredits, bevor ein Antrag gestellt wird, und ersetzt damit die früher übliche Anfrage direkt am Bankschalter, bei der die Konditionen erst nach mehreren Tagen Bearbeitungszeit bekannt wurden. Die Berechnung folgt der Annuitätenformel: Die monatliche Rate ergibt sich aus dem Kreditbetrag multipliziert mit dem Monatszins und dem Faktor (1+Monatszins) hoch Laufzeit, geteilt durch (1+Monatszins) hoch Laufzeit minus eins. Der Monatszins wird aus dem effektiven Jahreszins abgeleitet, nicht aus dem nominalen Sollzins, da nur der effektive Jahreszins laut Preisangabenverordnung (PAngV) sämtliche Kosten des Kredits abbildet.

Der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins ist bei einem Vergleich entscheidend. Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Restschuld, während der effektive Jahreszins zusätzlich Bearbeitungsgebühren, den Zinseszinseffekt bei monatlicher Tilgung und sonstige Kreditkosten enthält. Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können daher unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben. Bei unseren gelisteten Anbietern zeigt sich die Bandbreite deutlich: Smava vermittelt Privatkredite mit einem effektiven Jahreszins von 0,68 bis 19,99 Prozent bei Beträgen zwischen 1.000 und 120.000 Euro und Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten. Auxmoney kalkuliert mit 3,99 bis 17,99 Prozent für Kredite zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Bei der ING liegt der effektive Jahreszins zwischen 4,49 und 9,99 Prozent, bei der DKB zwischen 4,99 und 10,99 Prozent. Die TeamBank easyCredit kalkuliert mit 5,99 bis 19,90 Prozent. Diese Spannen zeigen, warum ein pauschaler Werbezins ohne Berechnung der individuellen Rate wenig Aussagekraft hat.

Welcher Zinssatz innerhalb dieser Bandbreite tatsächlich angeboten wird, hängt von der individuellen Bonität ab. Banken und Kreditvermittler in Deutschland prüfen dafür standardmäßig die SCHUFA-Auskunft, das monatliche Nettoeinkommen, die Art des Beschäftigungsverhältnisses und bestehende Verbindlichkeiten. Seit Inkrafttreten der Preisangabenverordnung müssen Anbieter ein sogenanntes Zwei-Drittel-Beispiel veröffentlichen: Mindestens zwei Drittel aller tatsächlich abgeschlossenen Verträge müssen zu dem angegebenen repräsentativen effektiven Jahreszins oder einem günstigeren Zinssatz zustande kommen. Ein beworbener Zinssatz von "ab 0,68 Prozent" bedeutet also nicht, dass jeder Antragsteller diesen Zinssatz erhält, sondern nur, dass er für einen bestimmten Anteil der Kunden mit entsprechender Bonität tatsächlich erreichbar ist.

Kreditverträge in Deutschland unterliegen zudem der Aufsicht der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) sowie den Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs zu Verbraucherdarlehen. Nach Paragraph 495 BGB in Verbindung mit Paragraph 355 BGB steht jedem Verbraucher nach Vertragsabschluss ein Widerrufsrecht von 14 Tagen zu, ohne dass dafür ein Grund angegeben werden muss. Der Kreditvertrag muss außerdem Pflichtangaben enthalten: den Gesamtbetrag, die Anzahl und Höhe der Raten, den effektiven und den nominalen Jahreszins sowie Informationen zu etwaigen Sicherheiten.

Bei der praktischen Nutzung eines Kreditrechners empfiehlt es sich, mehrere Szenarien zu vergleichen, statt sich auf eine einzelne Monatsrate zu verlassen. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Belastung, erhöht aber durch die längere Zinsbindung die Gesamtkosten des Kredits. Verbraucher sollten außerdem prüfen, ob eine Restschuldversicherung im Angebot bereits enthalten ist, da diese den effektiven Jahreszins spürbar erhöhen kann, ohne dass sie für die Kreditvergabe zwingend erforderlich ist. Eine kostenlose Sondertilgung oder vorzeitige Rückzahlung ist bei den meisten Anbietern grundsätzlich möglich, kann jedoch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent der Restschuld verbunden sein, sofern die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt.

Für die praktische Anwendung empfiehlt sich folgende Vorgehensweise: Zunächst wird der tatsächlich benötigte Kreditbetrag festgelegt, ohne einen Sicherheitsaufschlag "für alle Fälle" einzukalkulieren, da jeder zusätzliche Euro über die gesamte Laufzeit verzinst wird. Anschließend wird die Laufzeit so gewählt, dass die monatliche Rate zum verfügbaren Haushaltsbudget passt, wobei als Richtwert gilt, dass die gesamte monatliche Kreditbelastung inklusive bestehender Verbindlichkeiten nicht mehr als 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens beanspruchen sollte. Im dritten Schritt werden mindestens drei Angebote mit identischem Betrag und identischer Laufzeit eingeholt, da sich der tatsächlich zugesagte effektive Jahreszins zwischen Anbietern selbst bei vergleichbarer Bonität um mehrere Prozentpunkte unterscheiden kann. Abschließend lohnt sich ein Blick auf die Gesamtkosten des Kredits, also die Summe aller Raten über die Laufzeit, statt sich ausschließlich auf die Höhe der Monatsrate zu konzentrieren, denn eine niedrige Rate bei langer Laufzeit kann in der Summe teurer sein als eine höhere Rate bei kürzerer Laufzeit.

Typische Anwendungsfälle für einen Privatkredit, der sich über diesen Kreditrechner kalkulieren lässt, sind größere Anschaffungen wie Möbel oder Elektrogeräte, die Umschuldung bestehender teurerer Kredite oder Dispositionskredite, Reisen oder unerwartete Ausgaben wie Reparaturen. Für zweckgebundene Vorhaben mit höherem Finanzierungsbedarf bieten spezialisierte Kreditarten regelmäßig bessere Konditionen, da das finanzierte Objekt dem Kreditgeber als Sicherheit dient und damit das Ausfallrisiko und folglich der Zinssatz sinkt.

Wer aufgrund eines negativen SCHUFA-Eintrags keinen klassischen Privatkredit erhält, findet in unserer Kategorie Kredit ohne Schufa spezialisierte Anbieter wie Bon-Kredit oder Maxda, die auf Vermittlung aus dem europäischen Ausland setzen und die SCHUFA-Auskunft nicht in gleicher Weise gewichten. Für zweckgebundene Finanzierungen wie einen Autokauf oder eine Immobilienfinanzierung sind dagegen die Kategorien Autokredit und Baufinanzierung besser geeignet, da dort in der Regel niedrigere Zinssätze möglich sind, weil das finanzierte Objekt als Sicherheit dient. Selbstständige und Unternehmer, deren Finanzierungsbedarf über einen klassischen Privatkredit hinausgeht, finden passende Angebote in der Kategorie Geschäftskredit.